안녕하세요, iPro Mortgage의 스티브 양입니다.
은퇴 후 수입은 줄어드는데 매달 나가는 집 페이먼트가 부담스러워 고민하시는 분들이 많습니다. 정든 집을 팔고 작은 곳으로 이사를 가야 하나 망설이고 계신다면, 오늘 융자 노트에 꼭 주목해 주세요. 오늘은 집을 팔지 않고도 페이먼트 부담에서 벗어나, 오히려 내 집에서 매월 연금처럼 돈을 받을 수 있는 든든한 효자 상품, 리버스 모기지(Reverse Mortgage)에 대해 쉽게 알려드리겠습니다.
1. 리버스 모기지, 누가 받을 수 있나요? (나이와 에퀴티)
리버스 모기지는 기본적으로 62세 이상(점보 리버스는 55세 이상)의 주택 소유주가 신청할 수 있습니다. 가장 중요한 조건은 집에 쌓인 에퀴티(순자산)입니다. 집값에서 남은 융자 밸런스를 뺀 금액이 최소 50~60% 이상은 되어야 진행이 가능합니다. 참고로 부부 공동 소유일 경우, 나이가 더 젊은 배우자를 기준으로 에퀴티 비율이 결정됩니다. (나이가 젊으실수록 필요한 에퀴티가 더 많아집니다.)
2. 내 집에 맞는 맞춤옷 찾기 (HECM vs. 점보 리버스)
리버스 모기지는 크게 두 가지로 나뉩니다. 내 집의 시세와 상황에 맞춰 유리한 것을 선택해야 합니다. HECM (연방정부 보증)은 62세 이상 신청 가능합니다. 이자율이 상대적으로 낮지만, 초기 및 매년 내야 하는 보증 보험료가 있습니다. 정부가 정한 최대 융자 한도가 있어서 집값이 아무리 비싸도 받을 수 있는 금액에 제한이 있습니다. 점보 리버스 (민간 투자)는 55세 이상부터 신청 가능합니다! 융자 한도 제한이 없기 때문에 고가의 주택을 소유하신 분들에게 유리하여 집값이 높을수록 융자 금액도 크게 나옵니다. HECM보다 초기 비용은 낮지만, 이자율은 HECM에 비해 다소 높은 편입니다.
3. 2~4 유닛 다세대 주택에 거주하신다면 최상의 선택입니다
일반 단독 주택은 물론이고, 주인이 한 유닛에 직접 거주하는 2~4 유닛(다세대 주택)도 리버스 모기지가 가능합니다. 이 경우가 아주 이상적인데요, 리버스 모기지를 통해 내 유닛의 월 모기지 페이먼트는 없애고, 나머지 유닛에서 매달 들어오는 렌트비는 고스란히 내 생활비 수입으로 쓸 수 있기 때문입니다.
4. 돈은 어떻게 받나요? (3가지 맞춤형 수령 방법이 있습니다)
리버스 모기지로 돈을 받는 방법은 본인의 자금 계획에 따라 선택할 수 있습니다. 첫번째는 일시 지불형 입니다. 융자와 동시에 큰 목돈을 한 번에 찾아 쓰는 방법입니다. 두번째는 월 지불형 입니다. 정해진 기간 동안, 혹은 평생토록 매월 연금처럼 일정한 금액을 통장으로 받는 방법입니다. 세번째는 수시 인출형 (Line of Credit) 입니다. 지난 2탄에서 설명해 드린 HELOC(마이너스 통장)과 같습니다. 정해진 한도 내에서 필요할 때만 꺼내 쓰고, 꺼내 쓴 금액과 기간에 대해서만 이자가 붙는 합리적인 방식입니다.
리버스 모기지는 은퇴 후 삶의 질을 확 바꿔줄 수 있는 훌륭한 도구이지만, 손님의 연령, 주택의 형태(콘도 등), 남은 에퀴티에 따라 복잡한 계산과 꼼꼼한 비교가 필수적인 분야입니다.
각 상품의 장단점을 투명하게 비교해 드리고, 손님에게 가장 유리한 최적의 테이블을 찾아드리겠습니다. 남은 여유로운 은퇴 생활, 30년 융자 베테랑과 함께 안전하게 설계해 보세요. 언제든 궁금한게 있으시면 편하게 문의해 주세요!
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