수명 늘어나며 기간보험은 35년까지 개런티
저축성 보험, 캐시 밸류가 쌓이는 것이 장점
미국에서의 생명보험(life insurance)은 영국에서 life assurance로 통한다. 어떤 개인을 대상으로 사고와 재앙이 덮쳤을 때 보상해주는 시스템이며 다른 의미로는 피보험인(개인)이 세상을 떠났을 때 일정액수를 지불하는 것이다. 생명보험은 보험회사가 계약자 또는 피보험자 사망에 대해 일정한 보험료를 지급할 것을 약속하는 계약이며 사람 생명을 담보하는 점에서 상해보험과는 다른 정액 보험이다.
보험계약자와 수령인은 같을 수도 있고 각각 다른 경우도 존재한다.
*사망보험: 보험에 든 사람의 사망을 이유로 맺는 계약이다. 보험 효력이 피보험자가 살아있는 동안 유지되는 종신보험과 일정기간 동안의 사망여부를 조건으로 하는 정기보험이 있다.
*생존보험: 보험에 가입한 사람이 일정한 나이에 도달하는 것을 목표로 맺는 보험으로 교육-결혼자금 보험 등이 여기에 해당된다.
*양로보험: 사망과 생존보험을 합친 혼합보험은 양로보험이라고도 불린다.
사람 사망을 조건으로 체결한 생명보험은 피보험자 동의를 받은 것으로 간주하며 강제로 시행해야 하는 규정으로 본다. 보험회사에서 돈을 지불해야 하는 강제성을 명문화시킨 것이다. 사망을 전제로 하는 보험계약은 서면을 통한 당사자 동의를 먼저 얻어야 한다. 보험계약으로 생긴 권리를 피보험자가 아닌, 다른 사람에게 양도하는 경우에도 마찬가지다. 많은 한인의 경우 자신이 어떤 종류 보험에 가입했는지, 나중에 받을 수 있는 혜택은 무엇인지 제대로 알지 못하는 경우가 꽤 많다. 보험 가입 전에, 가입 이후 관련상품에 대해 확실히 숙지하고 확인을 거듭해야 하는 것은 본인의 의무이며 책임이다. 보험은 회사와 나와의 계약이므로 어디까지나 서류, 보험증서 약관에 의해 적용받는다.
그렇지만 바쁜 이민생활에서 영어로 돼있는 전문 보험 약관을 모두 파악하기란 쉽지 않다. 재정 설계사가 상세히 설명해준 내용을 알아들은 후에도 시간이 흐르면 어떤 내용이었는지 기억나지 않는 경우가 많다.
따라서 생명보험 조건을 맞춤형으로 최대한 활용하기 위해서는 자신에게 유리한 상품 종류와 특성, 제각각 보험 용어 의미가 무엇인지 정확히 알아야 한다.
생명보험의 경우 기간성 보험(Term Life Insurance)과 저축성 보험(Cash Value Life Insurance)으로 구분된다. 기간성 텀 보험은 글자 그대로 정해진 기간내에 가입자가 숨졌을 때 사망 보상금이 지불된다. 기간은 10년부터 15-20-30년까지 있지만 평균 수명이 길어진 지금은 35년까지 허용하기도 한다. 본인이 희망하는 만기일을 결정한 뒤 매달 소정 보험료를 내면 해당기간 보장받게 된다. 반면 계약기간이 종료되면 보험 효력이 사라지게 된다. 저렴한 프리미엄(보험료)으로 거액 사망보상금 상품에 가입할 수 있다는 것이 장점이지만 단점은 죽을 때까지 보장받지 못한다는 점이다.
저축성 생명보험의 경우 텀 보험과는 달리 언제든지 꺼내쓸 수 있는 캐시 밸류가 세월이 흐르면서 쌓이게 된다. 매달 지불하는 보험료 가운데 일정액이 뮤추얼 펀드에 투자되거나 S&P 500지수에 따라 이자를 받으며 현금가치도 오르게 된다. 가입자 평생을 커버하는 상품은 매달 내는 보험료가 그만큼 높고 고정 이자를 받기 때문에 경기 호불호에 상관없이 안정적으로 저축할 수 있다. 물론 단점도 있다. 고정 이자인 만큼 수익률이 낮고 가입 때 결정된 보험료를 줄이거나 늘릴 수 있는 선택권이 없다.
공격적인 뮤추얼 펀드에 비해 안전한 인덱스 펜드는 주가 지수 변동률에 한계를 두기 때문에 원금이 보장된다. 손실 리스크가 없기 때문에 장기적으로 보면 안정적인 수익률을 지닌다. 변동성 생명보험은 저축하는 돈이 뮤추얼 펀드에 투자되기 때문에 막대한 수익을 얻을 수 있지만 큰 손해를 볼수도 있다. 금융 상황에 의해 계속 손해를 보면 매달 내는 보험료를 추가로 더 내야 보험을 유지할 수 있다는 위험성도 크다.
이밖에 21세기 새로운 생명보험은 암, 중풍, 심장마비와 같은 중병에 걸렸을 때 사망 보상금 일부를 선불로 받을수 있는 특약 조건도 선보이고 있다. 이처럼 복잡한 보험 상품 약관 때문에 현재 나의 상황에 맞춰 어떤 혜택이 필요한지 확인하는 절차가 매우 중요하다. 급변하는 환경 속에서 정기적으로 보험 약관을 검토하고 수정 또는 추가하는 일도 필수 조건이다.
