안녕하십니까. 캘리포니아 교통사고 전문 최미수 변호사입니다.
캘리포니아에 거주하며 차량을 소유한 운전자라면 누구나 보험에 가입해야 합니다. 매달 보험료를 납부하지만, 이외로 정작 자신의 보험 증권을 펼쳐봐도 이게 정확히 나에게 어떤 혜택을 주는 조항인지 명확하게 아는 분은 많지 않습니다.
특히 사고가 발생했을 때, 당신의 몸과 인생을 지켜줄 가장 중요한 숫자'를 놓치는 경우가 많습니다. 오늘은 보험 증권의 핵심을 파헤치고, 왜 UIM(무보험/저보험차 상해) 담보를 반드시 최대치로 설정해야 하는지 설명해 드립니다.
Part 1. 캘리포니아 보험 증권의 핵심 5가지 개념
보험 증권에 기재된 주요 항목의 역할부터 정확히 이해해야 합니다.
가장 먼저 Liability(대인/대물 배상)는 내가 가해자일 때 상대방의 신체 상해와 차량/재산 피해를 보상합니다. 이는 타인을 위한 최소한의 법적 의무입니다.
※ 2025년 캘리포니아 최소 가입 기준:
2025년 1월 1일부로 캘리포니아의 최소 Liability 가입 금액 기준은 인상되었습니다. 현재는 대인 $30,000/$60,000 (1인당/사고당), 대물 $15,000이 최소 요구 사항입니다. 하지만 이 수치는 심각한 사고의 의료비나 소송 비용을 감당하기에 턱없이 부족하며, 이 때문에 최소 기준 이상으로 리밋을 높이는 것이 필수입니다.
다음으로 Collision(자기 차량 충돌 손해)은 내가 가해자이든 피해자이든 충돌로 인해 발생한 내 차의 수리비를 보상해주는 항목입니다. 이와 비슷하지만 충돌 외의 사고(도난, 화재, 자연재해 등)로 발생한 내 차의 수리비를 보상하는 것은 Comprehensive(자기 차량 포괄 손해)입니다.
이 두 가지(Collision/Comprehensive)를 처리할 때 보험사가 보상하기 전에 내가 먼저 지불해야 하는 금액이 바로 Deductible(자기 부담금)입니다. 마지막으로 Rental Reimbursement(렌터카 비용 보상)는 내 차가 사고 수리로 운행 불가일 때, 정해진 한도 내에서 렌터카 사용 비용을 보상받는 조항입니다.
Part 2. '풀 커버리지'의 착시 현상과 UIM의 역할
많은 운전자가 Liability, Collision, Comprehensive 세 가지를 모두 가입하면 풀 커버리지(Full Coverage)라고 생각합니다. 하지만 이는 나의 차(Vehicle)에 대한 보호일 뿐, 나의 몸과 인생(Life)에 대한 결정적인 보호가 빠져있습니다.
당신이 피해자가 되었을 때, 누가 당신의 손해를 보상할까요?
가해자 100% 과실 사고 시:
상대방이 보험이 없다면 (Uninsured): 보상 0
상대방의 보험 리밋이 낮다면 (Underinsured): 리밋을 넘는 피해액은 보상 0
이때 해결책이 바로 UIM (Uninsured/Underinsured Motorist) 보험 입니다.
UIM은 당신이 피해자일 때 상대방이 보험이 없거나, 보상 한도가 너무 낮을 경우 당신의 보험사가 그 가해자의 역할을 대신하여 당신의 신체 상해 피해를 보상해주는 생명줄입니다.
Part 3. UIM 리밋 증액의 진실: 생명보험을 저렴하게 얻는 방법
대부분의 운전자는 UIM 담보가 중요하다는 것을 알지만, 보험료가 많이 오를까 봐 최저 한도(대부분 $15,000)를 유지합니다. 이는 매우 치명적인 오판입니다.
UIM 담보를 $15,000에서 $250,000 또는 $500,000 $1M 으로 최대한 높여도, 월 납입하는 보험료는 생각보다 크게 차이 나지 않습니다. UIM 담보의 보험료는 Liability나 Collision 담보에 비해 상대적으로 저렴하게 책정됩니다. 당신의 상해에 대한 보장 한도를 최대치로 올려도 월 수십 달러의 차이만 발생할 뿐입니다.
현실은 심각한 교통사고로 인해 수술, 장기 입원, 재활이 필요할 경우, 피해액은 수십만 달러를 쉽게 넘어갑니다. 이때 UIM 리밋이 $15,000이라면, 나머지 치료비는 모두 당신의 몫이 됩니다.
UIM 보험은 운전 중 발생할 수 있는 가장 큰 불확실성, 즉 무책임한 타인의 무보험 상태로부터 당신의 가정을 지키는 최후의 재정적 방패입니다. 지금 바로 자신의 보험 증권을 펼치십시오. Liability, Collision 리밋보다 UIM 리밋이 충분한지 확인하는 것이야말로 진정한 풀 커버리지입니다. 상해 보상에 대한 적절한 한도 설정에 대해 궁금한 점이 있다면 언제든 저희에게 문의하십시오.
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