다니엘 박의 모기지 융자 칼럼

칼럼니스트: 다니엘 박 융자 전문가

현 Pacific Wholesale Mortgage, MLO
코스닥 상장사 공시 및 IR 업무
동양생명 자산운용팀 융자 담당

Phone: 213) 703-3551
dpark.mlo@gmail.com

 
스테이트 인컴 론이 무엇인가?
03/28/2021 04:38 pm
 글쓴이 : dsang
조회 : 1,613  


오늘은 흔히들 이야기 하는 stated income loan 대하여 이야기 하고자 합니다. 이제 까지 칼럼에서 conventional loan에서 conforming loan 중심으로 원칙적인 융자 준비에 대하여만 이야기 하다보니 이런 준비가 되어있지 않고 현실적으로 준비도 어렵다는 분도 있으실 것입니다. 하지만 실망하지 않으셔도 됩니다. 모기지 융자는 다양한 랜더와 상품으로 다양한 조건을 갖고 계신 경우에도 융자가 가능합니다.


먼저 conforming loan이란 모기지 2nd market에서 Fannie Mae Freddie Mac 각각의 가이드 라인을 갖고 랜더에서 판매한 모기지를 다른 조건없이 거래해 주는 것입니다. 따라서 랜더는 가이드라인에 적합한 모기지의 경우 리스크를 갖지 않게 되는 것입니다. 


하지만 Non-conforming loan, 스테이트인컴 상품은 2 마켓에서 거래가 안되기 때문에 랜더 스스로 가이드 라인을 만들어 자신이 리스크 안고 모기지 융자를 해주는 것입니다. 따라서 고객 입장에서는 엄격한 가이드 라인이 아닌 랜더가 정한 조건만 갖춘다면 융자를 받을 있는 것입니다. 그중 대표적인 것이 bank statement loan 입니다. 그래서 흔히 stated income loan 이라고 부르는 것입니다. 모기지 industry에서는 Non-QM 이라고 부릅니다. Non-Qualified Mortgagae 라는 뜻입니다. 


그럼 좀더 구체적으로 이런 종류의 융자 상품과 조건을 살펴보도록 하겠습니다. 이미 많은 분들이 이러한 종류의 모기지 융자를 받았고 현재 보유하고 계실 것입니다. 특히 비즈니스를 하시는데 여러 기타 사정으로 인해 tax return 충분히 본인 사업체의 인컴이 보고되지 않은 경우 융자를 활용합니다. Bank statement loan 경우 말 그대로 bank statement 상의 디파짓과 비용을 보고 인컴을 산정하여  적합 여부를 판단하는 것입니다. 대개의 경우 self-employed 위한 융자 입니다. Bank statement 경우 랜더에 따라 12개월 또는 24개월 personal 또는 business bank statement 모두 사용할 있습니다. 심지어 어떤 랜더는 단지 3개월의 뱅크 스테이트먼으로 융자를 해주는 곳도 있습니다. primary home 한정되고 몇가지 조건이 따르게 됩니다. - 구체적인 케이스 상담은 연락주세요. 


또한 이러한 론을 받기위한 준비사항 특징에 대하여도  말씀드리겠습니다. 이러한  론이 받기가 쉬어 보여도 또한 준비없이 진행하면 reject 되거나 시간이 많이 지체될 있습니다. 특히 새로 본인의 또는 investment property 구입하기 위하여 론을 받을 때는 타임 라인이 중요하기 사전에 보다 새심한 준비가 필요합니다. 


먼저 personal bank business bank 구분하여 사용하시기 바랍니다. 가능하면 현재 내시는 모기지 페이먼 또는 랜트비는 개인 구좌에서 나가면 좋습니다. 왜냐면 personal bank 디파짓을 보통 100% 인정해 주지만 business bank 경우 모두 인정받지 있습니다. 특히 파트너가 있는 경우는 당연히 모두 인정 받지 못합니다. 따라서 가능하면 personal bank statement 융자를 받은 것이 유리합니다. 


둘째, large deposit bank transfer income 산정에서 제외 있습니다. 개인 구좌에서 지속적인 인컴이 아닌 경우 제외 있습니다. 따라서 이런 경우가 생기면 되도록 비즈니스 뱅크에서 들어오게 하시고 개인 뱅크에는 일정한 수입이 들어오게 하시는 것이 유리합니다. 


세번제, bank statement  income loan 통상 이자율이 높고 비용이 많이 들어갑니다. 그리고 보통 6개월 정도의 reserve 요청하니 bank 충분한 잔고가 필요합니다. 따라서 모기지와 기타 페이먼을 지불할 능력이 있는  cash flow balance 보여주지 않으면 론을 받기 어렵습니다. 모기지와 기타 페이먼의 2.5 정도의 bank 디파짓을 통상 요구하며 소유하고 있는 property 있는 경우 많은 reserve 요구합니다. 


네번째, 좋은 크레딧과 LTV 이자율과 직결됩니다. 론의 경우 conforming loan 보다 이자율이 높기 때문에 조금이라도 좋은 이자률을 받기 위해서는 750 이상의 좋은 크레딧을 유지하고 다운페이가 많을 수록 좋은  이자율을 받습니다. 보통은 25% 이상의 다운을 요구하며 680 이상의 크레딧이 필요합니다.


칼럼이 도움이 되셨길 바라며 구체적인 상담이 필요하시면 연락 주시기 바랍니다. 감사합니다. 




Daniel Park 

Mortgage Loan Originator #1998004 

213-703-3551

Dpark.mlo@gmail.com  

DISCLAIMERS: 이 글은 각 칼럼니스트가 직접 작성한 글로 내용에 대한 모든 책임은 작성자에게 있으며, 이 내용을 본 후 결정한 판단에 대한 책임은 게시물을 본 이용자 본인에게 있습니다. 라디오코리아는 이 글에 대한 내용을 보증하지 않으며, 이 정보를 사용하여 발생하는 결과에 대하여 어떠한 책임도 지지 않습니다. 라디오코리아의 모든 게시물에 대해 게시자 동의없이 게시물의 전부 또는 일부를 수정 · 복제 · 배포 · 전송 등의 행위는 게시자의 권리를 침해하는 것으로 원칙적으로 금합니다. 이를 무시하고 무단으로 수정 · 복제 · 배포 · 전송하는 경우 저작재산권 침해의 이유로 법적조치를 통해 민, 형사상의 책임을 물을 수 있습니다. This column is written by the columnist, and the author is responsible for all its contents. The user is responsible for the judgment made after viewing the contents. Radio Korea does not endorse the contents of this article and assumes no responsibility for the consequences of using this information. In principle, all posts in Radio Korea are prohibited from modifying, copying, distributing, and transmitting all or part of the posts without the consent of the publisher. Any modification, duplication, distribution, or transmission without prior permission can subject you to civil and criminal liability.

 
 

번호 제   목 날짜 조회
공지 미국 금리인상과 부동산 가격 전망 (2021-2023)-YouTube 버전 08/02/2021 1437
공지 모기지 융자에 필요한 Income (YouTube 버전) 11/30/2020 1922
26 2021년 하반기 부동산 및 융자 시장 전망 05/28/2021 3502
25 SBA 스페셜 프로그램 - 비즈니스 융자(YouTube 버전) 05/18/2021 1478
24 Homeowner Equity Loan 사례 05/12/2021 945
23 모기기의 종류:Non-Conventioal Loan (FHA & VA Loan) - YouTube 버전 05/02/2021 1111
22 VA Loan Case Study 04/22/2021 1004
21 모기지의 종류:Conventional Loan (conforming loan & Non-QM)- YouTube 버전 04/18/2021 788
20 모기지의 종류:나에게 적합한 융자는 무엇인가?(YouTube 버전) 04/11/2021 842
19 스테이트 인컴 론이 무엇인가? 03/28/2021 1614
18 주택 구매 경쟁력은 융자에 있다(YouTube 버전) 03/17/2021 1093
17 2020년 Tax Return과 모기지 융자 02/18/2021 2463
16 COVID 시기 Self-employed 주택 구매 및 융자 전략 01/30/2021 1766
15 FHA 론의 자격 조건- Conventional 론과 무엇이 다른가? 01/16/2021 2727
14 2021년 부동산 시장 전망과 모기지 융자 시장 12/26/2020 2919
13 2020년 재융자 마지막 기회 – 최저이율은 계속되고 있다. 12/11/2020 1760
12 모기지 융자를 위한 다운 페이먼트(YouTube 버전) 12/05/2020 1121
 1 |  2 |  3  


DISCLAIMER : 이 칼럼의 글은 해당 칼럼니스트가 직접 작성한 글로 내용에 대한 모든 책임은 작성자에게 있으며, 이 내용을 본 후 결정한 판단에 대한 책임은 게시물을 본 이용자 본인에게 있습니다. 라디오코리아는 이 글에 대한 내용을 보증하지 않으며, 이 정보를 사용하여 발생하는 결과에 대하여 어떠한 책임도 지지 않습니다.