얼마 전에 어떤 분이 어떤 은행에서 마구잡이로 charge한 overdraft fee 케이스를 올려놓으셔서 그것에 대해 은행들이 지켜야 할 overdraft fee regulation에 대해 댓글을 달은 적이 있습니다. 안타깝게도 그 은행에서 파견나온 스파이가 아니냐 라는 누명을 쓰고 끝났지만 다른 글들을 보다보니 많은 분들이 살다가 Overdraft Fee 로 분통을 터뜨린 적이 있는 한두번은 있는 것 같습니다. 그런데도 그게 대체 어떤건지, 어떻게 막을 수 있는지 잘 모르시는 것 같아 몇자 적어봅니다. 질문은 댓글 달아주세요.
실제 예제를 들기 위해 한인들이 제일 많이 쓰는 Bank of America와 Wilshire (지금은 Bank of Hope)은행의 Overdraft 프로그램을 비교해 보았습니다.
먼저, Overdraft Fee 라는 것은 한국말로 초과인출 수수료 라고 하죠. 이것은 우리 어카운트에 충분한 잔고가 없는데 그 이상의 지출을 했을 경우를 Overdraft 라고 합니다. Overdraft 는 checking account 해만 해당이 됩니다. Saving Account 는 negative balance 가 될 수 없게 만들어져 있기 때문입니다.
먼저 Bank of America 의 overdraft policy를 볼까요?
자료 링크: https://www.bankofamerica.com/deposits/manage/faq-overdraft-services.go#What8217s_the_difference_between_Overdraft_Protection_and_Overdraft_Settings
Overdraft Setting: 은행은 개개인마다의 어카운트 히스토리 (예를 들어 잔고가 마이너스가 된 적이 많다던가, loan balance 가 높다던가, credit 이 안좋다거나, 은행과의 관계가 짧다거나) 를 보고 overdraft 를 페이 해줄때도 있고 안해줄때도 있습니다. 이것은 각 은행들마다 자기네들이 쓰는 컴퓨터 공식같은게 있어서 우리가 이해할수도 따질수도 없는 영역입니다. 이게 합법적인 거냐? 지극히 합법입니다.
2. Overdraft Protection: 이것이 바로 Overdraft Fee를 방지하는 서비스입니다. 항상 자주 쓰는 Checking Account 를 savings account 나 또다른 checking account, credit card 로 연결시키는 겁니다. 그리하여 만약 잔액부족일 경우에 자동적으로 링크된 어카운트 (백업 어카운트) 에서 돈이 빠져나가 overdraft 자체가 생기지 않게 합니다. 그런데 만약 백업으로 링크걸어논 savings account 조차 잔금이 없다면!? Transaction도 decline 되고 overdraft fee 도 붙게 됩니다. 그러니 백업 어카운트 (정식용어는 overdraft protection account) 에 돈을 넉넉히 넣어두어야겠죠?
질문: 백업 어카운트를 여러개 둘 수 있느냐? 안됩니다. 각 checking 어카운트는 딱 하나의 백업어카운트만 연결시켜놓을 수 있습니다. 그런데 반대로, 하나의 백업 어카운트가 여러개의 체킹 어카운트를 백업시킬 수 있느냐? 있습니다. 만약에 지출이 잦은 체킹 어카운트가 여러개일 경우에는 백업 어카운트 하나를 공동으로 지정해서 overdraft protection 을 할 수 있습니다. 흥미롭죠? ㅎㅎ 1 million 짜리 백업 어카운트가 하나 있다면 매일 쓰는 체킹 어카운트 10개를 열어놓고 overdraft protection 을 걸어놓으면 어떤 체킹 어카운트에서 지출이 빠져나가도overdraft fee가 나갈 일이 없겠죠..…하는 이상적인 그림을 그려봅니다.
Overdraft Protection 의 좋은점은?
잔고가 부족해서 내가 쓴 check 가 returned/bounced 될 일이 없습니다. 예를 들어, 개인적으로는 특정한 날 맞춰서 내야 하는 렌트를 체크를 써서 냈는데 return 되면 결국 아파트에 late fee 를 물어야하겠죠..또 어떤 곳에서는 returned fee 도 내라고 합니다.
비즈니스인 경우에는 다른 사업체에게 또는 vendor 에게 체크를 쓰거나 돈을 내야 하는데 잔고문제로 pay 를 할 수 없게 되면, 비즈니스에도 문제가 생기고 신용에도 문제가 생기죠. Overdraft Protection 은 잔고부족에도 지출을 할 수 있게 도와줍니다.
Overdraft Protection 가입은 무료입니다.
그럼 제일 중요한 BOA Overdraft Fee 를 알아볼까요?
Overdraft Protection 이 없을 경우에 붙는 Overdraft Fee 를 보겠습니다.
• Overdraft Item & Returned Item : 한 transaction당 $35불입니다.
• Overdraft – Extended Overdrawn Balance: 만약 어카운트가 overdrawn 상태로 5일 넘게 있을때, 또는 overdrawn 이 5일 연속으로 났을때 charge 되는 벌금은 $35불입니다.
Overdraft Protection 에 가입했을 경우는?
Overdraft fee 가 없는 대신백업 어카운트의 Type 에 따라 transfer fee를 붙입니다.
• Savings 이거나 다른 checking account 인 경우: $12 per transfer
• BOA Line of Credit 인 경우 : $12 per transfer
• BOA Credit Card 인 경우: 카드마다 다름.
그럼 이번에는 한국은행인Wilshire Bank 의 Overdraft Policy 를 볼까요?
사실은, BBCN 이나 Bank of Hope 은행과 비교를 해보려고 했지만 두 은행 모두 웹사이트에 overdraft fee schedule 이나 overdraft policy 를 찾을 수가 없네요. 미국 큰 은행들은 모두 웹사이트에 fee schedule 을 올려놓아 누구든 볼 수 있게 해놓습니다. 한국은행의 아쉬운 부분이네요.
유일하게 Wilshire Bank 가 Q&A 형식으로 Overdraft Privilege 라는 서비스에 대해 설명해놓았습니다. BOA 의 Overdraft Protection 과는 다른 방식인데 흥미롭네요.
자료 링크: https://www.wilshirebank.com/public2/additional_odp.asp
윌셔은행에서는 Overdraft Privilege 라는 서비스를 제공합니다.
어느 정도 일정 한도까지 Overdraft 를 내주는 방식입니다. 예를 들어, Overdraft Privilege Limit 이 천불이라고 가정해 봅니다. (실제 윌셔은행의 limit 은 개인 어카운트는 $750불, 비즈니스는 $1,000 입니다) 그렇면 제 잔고에 $2천불이 있는데 정신이 나가서 쇼핑비로 $3천불어치를 긁었습니다. 제 overdraft limit 이 $1천불이 있기 때문에 3천불까지는 어떻게 그래도 긁혔습니다. 그 이후의 쇼핑은 모두 decline 되겠죠?
개인적으로 윌셔의 overdraft fee 가 시중보다 낮다는 것이 마음에 듭니다 (시장평균이 $29불입니다, BOA 도 $35불이지 않습니까) 그리고 이런 overdraft limit 을 준다는 점을 다른 은행보다 더 나은 것 같습니다. 하지만! 동시에 웹사이트에 fee schedule 을 공개적으로 올려놓지 않은 점. 그리고 하루에 overdraft fee 를 charge 할수있는 한도가 없거나 써놓지 않았다는 점이 좀 불편하네요.
그런데 말입니다 – 문제는 이것입니다. 2천불 쇼핑을 하고나서, 천불짜리 가방을 샀다면 그 구입한 transaction 은 한번이니까 overdraft fee 가 한번 charge 되겠죠? (윌셔은행의 overdraft fee 는 한건당 $20불입니다) 그런데 만약, 제가 $100불짜리를 열번 긁어서 천불어치를 더 썼다고 가정해본다면, 똑같이 총 3천불을 썼는데 overdraft fee 가 열번, 총 $200불을 내게 되는거죠.
Overdraft Fee 를 피하는 좋은 방법은.
1. 항상 잔액 체크! 더이상 설명할 필요가 없죠.
2. Overdraft Protection 을 가입합니다. 위에 설명했던 대로, Saving account 와 링크를 시켜 Saving Account 에 항상 여윳돈을 넣어둡니다. overdraft 가 되어 돈이 빠져나가도 아주 적은 transfer fee 정도입니다.
Saving Account 를 만들어 넣어놀 여윳돈이 없다면, 다른 방법으로는 line of credit 이나 미니멈 조그만loan 을 열어 그곳에서 빠져나가게 하는 방법도 있습니다 (비즈니스 하시는 분에게 좋을 것 같습니다) 이 대체 방법은 물론 은행의 기량에 따라 다르겠지요.
3. 온라인 뱅킹을 이용해서 만약 나의 balance 가 거의 일정금액 (예: $100불) 까지 떨어질 경우 나에게 alert message 문자 메세지를 보내준다거나 overdrawn 이 되었을때 알려주는 메세지를 통해 최대한 빨리 deposit 을 함으로써 overdraft fee 를 막을 수 있습니다. 요즘 핸드폰 시대니까 이런건 다 누구나 할 줄 아시죠?
추가적으로 내가 묻고 내가 답하는 Overdraft Q& A:
A. Overdraft 가 Credit Score 에 negative 하게 반영이 될까요?
아닙니다. Negative Balance 가 된다고, overdraft 가 생겼다고 해서 개인의 Credit score 이 줄어든다거나 credit report 까지 가지 않습니다. 하지만! Overdraft 가 오랫동안 끌어질 경우, deposit 을 하지 않아 negative balance 가 오랫동안 끌어질 경우 은행은 collecting agency 를 부르게 됩니다. 한국말로 하면..그 뭐냐 돈 받으러 오는 깡패들..이 아니라 돈 내라고 전화하는 사람들 있죠? 그 사람들을 미국에서 collection agency 라고 합니다. 그들에게 넘어갈 경우에는 credit bureau 에 돈을 갚지 않은 걸로 report 가 되고 자동적으로 credit score 에도 영향이 갑니다.
b. 하루에 최고로 낼 수 있는 overdraft fee 는 얼마일까요?
물론 은행마다 다릅니다. 횟수로 할 수도 있고 금액으로 할 수도 있습니다. 몇 은행을 예로 들겠습니다. 스크린샷을 올려놨습니다. 마지막 첨부파일입니다.
보시면 알다시피, 대부분 큰 은행들은 하루에 overdraft fee 를 최대 4번으로 지정해놓고 있겠네요. $35불/transaction * 4번 = $140 이 하루 최대 맥시멈 charge 될수 있는 fee 입니다. BOA 도 overdraft policy 에 mention 해놨습니다.
Extended Overdraft Fee 는 말 그대로, overdraft 가 계속해서 5일 또는 7일 연속으로 계속된다면 추가적으로 붙는 벌금입니다. 하루당 $35불이 추가되네요.
BBCN 이나 새로 합병된 Bank of Hope, 새로생긴 Open Bank모두 overdraft cap 은 물론이고, 일반적인 fee schedule 자체가 웹사이트에 올라와있지 않네요. 웹사이트는 모두 branch 로 가야 정보를 얻을 수 있다고 해놓았습니다. 혹시 누군가가 그들의 overdraft daily cap 이 얼마인지 아신다면 밑에 댓글에 남겨주셔도 좋겠네요. 저도 개인적으로 궁금합니다.
어느 정도 설명이 되었을지 모르겠는데 더 이상 길어지면 아무도 안 읽을 것 같아서 이정도로만 씁니다. 혹시 더 질문이 있거나 다른 은행에서의 overdraft와 관련된 이야기가 있다면 댓글 남겨주셔도 참 좋을 것 같아요. 힘들게 번 개인의 돈을 믿고 맡기는 곳이 은행이니만큼, 운영하는 시스템 그리고 bank regulation 을 잘 알아야 부당한 일이 생겨도 꼼꼼히 따질 수 있겠죠?
모두 좋은 하루 되세요.
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