지난 글에서는 은퇴 후의 목표생활비, 사회보장 수혜금, 연금과 기타 수입에 관해서 말씀을 드렸습니다. 이번 글에서는 은퇴준비 5 단계 중 4단계와 5 단계를 말씀드리겠습니다.
4. 목표액수로부터 빼야 될 액수
은튀 후의 생활비를 대강 1단계에서 기본적으로 계산해 보셨을 것입니다. 단계 1에서 계산하신 기본 목표액으로부터 사회보장 수혜금, 각종연금, 투자로부터 생기는 수익금을 빼십시오. 건재하시는 부부는 은퇴 후에 $40,000 정도면 편안하게 생활하실 수가 있다고 저는 경험에 의해서 말씀드릴 수 있습니다. 직장생활을 10여년 이상 하신 분들은 사회보장 수혜금을 연간 $20,000 정도 받게 될 것입니다. 연금과 기타의 수입이 $10,000라면 은퇴 후에 연간 $10,000의 수입을 보장할 저축을 하면 될 것입니다. 은퇴 후에 25년을 더 산다고 가정할 경우에 연간 $10,000를 받으려면 은퇴 시에 $140,940가 있어야 합니다. 현재 40세인 직장인이 65세에 은퇴할 예정이라면 연이자 5%를 계산해서 매달 $16.80를 저축해야 하고 현재 45세인 직장인은 매달 $24.33를 저금해야 합니다. 공인 재정계획사(CFP)나 생명보험사의 예금 담당자와 상의를 하면 더 높은 이자를 받는 계좌도 있고 매월 납입액이 이보다 줄어들 수도 있습니다.
하여튼 연 $40,000를 필요로 한다면 이상 말씀드린 방법으로 계산을 하셔서 지금부터 얼마의 저축을 정기적으로 해야 할지 윤곽이 잡힐 것입니다.
5. 세상을 하직할 때 얼마나 남기고 떠날까?
제 지인 한분이 저에게 상의를 했습니다. 현재 저축된 금액이 $1,000,000인데 요즘 같은 낮은 이자로 CD계좌에 넣어 놓았더니 연이자수입이 $30,000도 되지 않는다고 한숨을 쉬었습니다. 물론 연 $30,000 를 매년 이자로 받아 생활한다면 생활이 고될 것이지만 원금은 그대로 남습니다. 다시 말하면 그분이 세상을 따날 때에도 $1,000,000를 그대로 남긴다는 결론입니다. 차라리 이자 외에 조금씩 원금을 사용하면 생을 마칠 때까지 생활이 궁핍을 느끼지 않을 것이라고 제언을 해드렸습니다. 그는 $1,000,000의 저축에서 25년 동안 매년 $70,952를 받을 수 있습니다. 75세인 그는 예치한 금액으로 매년 $70,952씩 그가 100세 될때까지 걱정 없이 생활할 수 있는 것입니다.
은퇴 후의 생활비는 현 재의 80%로 계산하면 된다고 말하는 전문가도 있습니다. 이 생활비 중에서 40%는 사회보장 수혜금으로 충당하기 때문에 다른 수입을 고려하지 않는다면 나머지 40%를 20으로 곱하면 800% 즉 8배가 됩니다. 즉 현재의 수입을 8로 곱하면 은퇴 후의 생활비를 충당할 별도의 저축액수가 된다는 전문가도 있습니다.
이상 은퇴 후 생활비의 윤곽을 짚어보았습니다. 어떤 액수의 생활비가 들든지 미리 준비하는 사람이 유리하다는 말씀은 재언을 요하지 않습니다. 은퇴준비를 미루고 미루다가 어느새 백발이 무성해지고 은퇴시기가 닥쳐오게 됩니다. 그러므로 은퇴준비를 해야 할 때는 바로 지금입니다. 동포사회에서는 은퇴준비의 세미나도 자주 열립니다. 또 이방면의 전문가들도 많이 계십니다. 재정계산은 웬만한 수학지식과 엑셀 같은 기본적인 프로그램만 알면 손쉽게 계산을 할 수가 있습니다.
제가 유럽이나 남미 등을 여행할 때 노부부들이 정답게 노후를 즐기는 모습을 자주 봅니다. 그들을 볼 때마다 은퇴준비를 일찍이 그리고 착실히 하신 분들임을 알 수가 있었습니다. 근검한 생활은 은퇴 준비의 기본입니다. 단 $10를 매달 저금하면 연이자 5%로 계산할 때 그 돈이 30년 후에는 $8332가 됩니다. 땀 흘려 번 돈을 현명하게 증식시키면서 편안한 은퇴준비를 차근차근 하시기를 바랍니다. (끝)
