작성일 : 01/13/2020 05:15 pm
세금 내는거 대신 IRA 사는거요
 질문자 : galaapple
조회 : 2,235  


안녕하세요.

작년부터 택스보고시 돈을 내게 되었습니다.
그렇게 많은 액수는 아니지만 생돈 나가는것 같아서
차라리 세금 혜택도 받고 돈도 저금 하는셈 치고
IRA 6500불을 들여 구매하였습니다.
앞으로도 세금내는거 대신  IRA 를 사는것이 현명할까요?
앞으로 10년정도가 지나야 은퇴를 할수있는데  이렇게
IRA  를 사는것이 현명한 재정계획인지 알고 싶습니다.

감사합니다~

Clay Choi의 답변 01/18/2020 09:21 am
 
미래를 준비하고자 하시는 지혜에 찬사를 보냅니다.
간단히 IRA(Individual Retirement Account)에 대해 설명을 드리자면,
정부에서 SSA의 고갈을 대비하여 개인적으로 은퇴 준비를 하도록 권장하는 제도로써 30세 라면, 연간 5천불까지 납입금에 대해 세금 혜택을 받을 수 있고 월$100 정도로 시작을 해서 점차 늘려가는 것도 가능합니다.

IRA는 변동상품과 고정상품이 있습니다. 즉, 납입하는 돈이 주식, 뮤추얼펀드와 같은 변동상품에 투자되는가, 아니면 보험사에서 오퍼하는 고정이자를 받는 상품으로 할 것인가를  IRA 선택할 때 결정하셔야 합니다.
변동상품은 수익율이 높을 수도 있지만, 원금을 잃어버릴 수도 있다는 위험이 같이 따르게 됩니다. 최근에 주식이 폭락하면서,원금보전을 하면서 마켓변동을 쫓아가는 안정적이면서 투자수익을 기대할 수 있는 인덱스 상품에 많은 분들이 가입하고 있습니다.

1년에 1인당 6500불까지 Traditional IRA의 경우에는 세금공제 및 지연혜택이 있으며, Roth IRA는 이자소득면제 혜택이 있습니다.
각기 59.5세 이전에 인출 시에는 벌금 10%가 있으며, 인출금이 소득으로 잡혀서 소득세를 지불해야 합니다. 따라서, IRA의 목적은 은퇴 시까지 인출하지 않고, 장기간의 투자로 생각하셔야 하니 안정적인 상품으로 선정할 것을 권해드립니다.

덧붙이자면, 일년에 6,500달러, 10년이면 6만5천달러가 원금이네요.  일반적으로 IRA 같은 롱텀 저축플랜은 이자위에 이자가 자라는 복리로 성장하기 때문에 발란스 성장이 더욱 빠릅니다.  하지만 소득세를 내야하기때문에 앞으로 적어도 은퇴 시까지 10년정도 남았다면 Roth IRA 또는 중병 발생 대비책인 리빙베네핏이 포함된 라이프 플랜으로 권하고 싶습니다

IRA의 가입은 일반적으로 보험에이전트를 통해서 가입하시면 됩니다. 은행에서 CD IRA와 같은 상품을 제공하지만, 개인적으로 볼 때, 수익률 면에 있어서는 보험상품의 수익률이 더 좋다고 말씀드립니다. 가능하시면 전문 보험에이전트와의 상담을 권합니다.

보험회사에 가입하시면 60세 이후 일정 시점으로부터 죽을 때까지 매월 일정금액을 지급하는 Annuity 플랜에 일반적으로 가입하게 되는데 노후 대책으로써 적절한 플랜이라고 생각합니다.

은퇴 연금은 401K (403b), IRA, Annuity 로 생각할 수 있고, 401K가 없다면, IRA로 준비하는 것이 우선입니다. 하지만 은퇴 연금을 보호할 수 있는 장치도 필요합니다. 

 참고로, 저축성 생명보험에 가입하는 것도 권합니다.
기본은 생명보험이지만, Cost of Insurance 등 보험을 위해 필요한 비용을 제외한 보험료의 일부 자금이 복리로 성장하여 일정 기간이 지나면 상당한 저축 효과를 기대할 수 있는 부수적인 기능이 있는 보험입니다.
오랜기간 가입시, Annuity에 비하여 축적된 금액이 커서 좋고
단기간 내에 중병이나, 사망 시에는 보험금을 받을 수 있어서 좋다고 생각됩니다.

가입 후 일정기간 이내에 중병이나 사망 등 예기치 않은 사태를 대비할 필요가 있고, 건강하고 오래 살게 되어 그동안 쌓인 자금을 활용하는 것을 원하면 저축성 생명보험이 바람직할 것이고,
지금 당장 소득이 많아 세금 혜택 방안이 필요한 상황이고 이를 통해 은퇴 준비를 하고자 하시면 IRA가 바람직할 것입니다.

연락주시면 자세히 상담해 드리겠습니다.
213-908-3392
 
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